Délka trvání či typ ukončení. Jak se neztratit v termínovaných vkladech a vybrat nejlépe

Termínované vklady patří v Česku mezi dlouhodobě oblíbenou formu investice. Zejména konzervativnější investoři je využívají jako výhodnější variantu ke spořicím účtům, u nichž úroky ani zdaleka nepokrývají inflaci. Termínovaných vkladů ale existuje velké množství a zejména začátečníci se v jejich nabídce mohou ztrácet. Podle čeho tedy vybírat a jak jednotlivé varianty srovnávat mezi sebou?

„Na trhu je velké množství různých druhů termínovaných vkladů. Při porovnávání jednotlivých nabídek je nutné soustředit se na ty se stejnými parametry, mezi něž patří délka, druh úroku, typ ukončení nebo poskytovatel. Jen tak si investor udělá přesnou představu o tom, který produkt z dané kategorie je pro něj nejvýhodnější,“ říká Roman Outrata ze skupiny Ramfin.

Banka nebo družstevní záložna

První dělení termínovaných vkladů je podle instituce, která je nabízí. Termínované vklady totiž nenabízejí jen banky, ale také družstevní záložny. Jde o finanční instituce, které se podobají bankovním domům a v nichž je možné vedle běžných a spořicích účtů zařídit právě i termínované vklady.

„Družstevní záložny většinou nabízejí výhodnější zhodnocení. Investor se ovšem musí stát členem družstva a uhradit vstupní poplatek. Jeho výše poté určuje budoucí výnos. Je třeba ale počítat s tím, že členský poplatek, oproti vkladu samotnému, není pojištěný ani se na něj nevztahuje úročení,“ popisuje Denisa Hudčeková ze skupiny Ramfin.

Délka trvání termínovaných vkladů

Při výběru správného produktu si je třeba ujasnit, na jak dlouho je investor ochotný své peníze do termínovaného vkladu vložit. Na výběr má zpravidla ze tří variant – krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé. Krátkodobé termínované vklady trvají několik týdnů až měsíců, u střednědobých se pak bavíme o trvání kolem dvou až čtyř let. Dlouhodobé termínované vklady trvají alespoň pět let.

„První varianta je tak vhodná zejména pro lidi, kteří mají volné prostředky a chtějí je vložit jinam než na běžný účet pouze na krátkou dobu. Prostřední a poslední variantu pak volí lidé, kteří se neobávají, že budou investované peníze potřebovat na jiné účely. Platí přitom, že čím déle peníze v termínovaných vkladech jsou, tím lepší je nabízený úrok. Sazby na spořicích účtech tak termínované vklady na delší dobu překonávají,“ uvádí Roman Outrata.

Úrokové sazby

Úročení termínovaných vkladů může být dvojího typu – fixní a variabilní. Fixní úročení je stejné po celou dobu, zatímco variabilní se mění v závislosti na situaci na trhu a podle sazeb vyhlašovaných Českou národní bankou. Platí přitom, že k většině termínovaných účtů je prioritně nabízena fixní úroková sazba. V některých případech však volbu druhu úročení nechávají banky na samotném klientovi.

Úroková sazba závisí také na výši vkladu a na době, po kterou není možné na finanční prostředky sáhnout. S jinou nabídkou úrokových sazeb se rovněž lze setkat podle druhu klienta: odlišnou úrokovou sazbu bude mít fyzická osoba a jinou třeba podnikatel.

Jednorázové nebo revolvingové

Důležitým parametrem je vedle délky i způsob ukončení termínovaného vkladu. Na trhu jsou dvě varianty vkladů – jednorázové a takzvané revolvingové neboli automaticky prodlužované. „V prvním případě klientovi banka po vypršení smluvené doby peníze automaticky vrátí i se sjednanými úroky. Revolvingové vklady naopak pracují s automatickým obnovením. Jakmile tedy vyprší smluvená doba, peníze se automaticky převedou na nový termínovaný vklad, přičemž doba jeho trvání je zpravidla stejná jako u původního. Změnit se ale může úroková sazba,“ říká Denisa Hudčeková.

Splatnost revolvingového termínovaného vkladu i nové úrokové sazby by si proto měli klienti hlídat. Platí přitom, že některé banky na končící termínovaný vklad a změnu úrokových sazeb předem upozorní, jinde se naopak musejí klienti zajímat sami. Lišit se mohou i podmínky ukončení revolvingové varianty. Někde je nutné zrušit termínovaný vklad v den jeho splatnosti, jinde je potřeba to udělat několik dní dopředu a další banky tolerují zrušení ještě pár dní po termínu.

Zdroj: LESENSKY.CZ s.r.o